Банкротство страховой компании: основные причины и последствия

Случаи банкротства страховых компаний не так уж редки в наше время. Это всегда сильно отражается на их клиентах, которые теряют денежные средства и должны искать какие-либо способы их вернуть. Что делать при банкротстве страховой компании? Конечно следовать установленному законом порядку.

Какое законодательство регулирует вопрос о несостоятельности страховых

Банкротство — это финансовая несостоятельность, то есть невозможность отвечать по своим требованиям перед кредиторами в течение определенного законодательством РФ времени. Эту процедуру регулирует ФЗ №127 от 26 ноября 2002 года.

Банкротство страховой компании — это процедура, регулируемая на законодательном уровне.Именно он устанавливает те основания, по которым компания может быть признана банкротом, по ст.183.16 ФЗ№127:

• сумма требования кредиторов составляет не менее 100 тыс. руб.;
• в течение 2х недель фирма не в состоянии их покрыть;
• стоимость всего имеющегося имущества у компании недостаточна для выплаты по долгам;
• ее платежеспособность не была восстановлена в период действия временной администрации.

Еще один законодательный акт, который регулирует данную область, — это ФЗ “Об организации страхового дела в РФ”. Он устанавливает определенные требования для самих страховых компаний в отличие от ФЗ №127, который занимается вопросами банкротства в принципе любых фирм.

Виды страхования

После распада Советского Союза первой классификацией видов страхования уже на территории РФ стала та, которую утвердил Росстрахнадзор в 1994 году. Но прежде чем говорить о видах страхования, определимся с определением самого этого термина. Это страхование отдельных объектов в определенном объеме и по установленным тарифам.

Существуют несколько видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности.Критерием классификации таких видов является объект страхования и страхуемые риски. Вот какие виды по ней выделяются:

• страхование имущества (физ.и юр.лица могут заключать договоры для того, чтобы обеспечивать защиту от каких-либо рисков своему имуществу. Сюда относят страхование недвижимости всех видов, ТС, грузов и т.д.);
• страхование ответственности (объектом являются имущественные интересы третьих лиц. Сюда как раз относится ОСАГО, страхование ответственности товаропроизводителя, директоров и должностных лиц, работодателя, Зеленая карта и т.д.);
• личное (сюда относят все виды страхования, связанные с какими-либо событиями в жизни отдельного гражданина, которые связаны с его здоровьем, пенсией, трудоспособностью и т.д.);
• страхование специфических и финансовых рисков (невыполнение финансовых обязательств, политических рисков и т.д.).

Конечно, в связи с изменениями в страховом рынке, которые просто неизбежны, появляются разные дополнительные виды и подвиды. Так с 2012 года был выделен такой вид страхования, как ОПО. Это обеспечение страховкой владельца опасного объекта за причинение вреда в случае аварии с участием данного объекта.

Названия всех видов закреплены в официальном порядке, по приказу Минфина РФ, и используются ЦБ РФ, ФССН и т.д.

Основные причины банкротства страховых компаний

Банкротство страховых организаций может произойти по разным причинам. Такие ситуации могут быть по следующим обстоятельствам:

• нечестные действия сотрудников фирмы или ее клиентов;
• демпинговая ценовая политика (назначаются низкие страховые платежи и высокие выплаты по ним);
• недооценка экономических рисков при оформлении тех или иных контрактов;
• низкая квалификация топ-менеджеров компании и ее руководства;
• отсутствие капитала у фирмы;
• наступление страховых случаев в большом количестве.

Особенности банкротства

К особенностям банкротства страховых фирм можно отнести следующие черты, которые специфичны только для данного типа предпринимательской деятельности:

• распродажа имущества не производится на общепринятой основе (для этого вводится внешнее управление, а приобретать его может только та фирма, которая имеет соответствующую лицензию на осуществление страховой деятельности);
• все обязательства по действующим договорам сразу прекращаются (на практике это означает, что получить свои выплаты по таким контрактам практически невозможно);

У процесса банкротства СК есть свои особенности.

• обязательства же перед кредиторами делятся на два типа: текущий и реестровый (в первую очередь идут выплаты по текущим долгам, а кредиторы вправе предъявить свои требования еще в период восстановительных процедур);
• когда было опубликовано сообщение о банкротстве фирмы, кредиторы могут предъявлять свои претензии в месячный срок (когда открывается конкурсное производство, то они могут быть оформлены в два месяца).

Что делать при банкротстве страховой компании

Если страховая компания разорена и объявлена банкротом, это еще не повод пустить себе пулю в лоб. Дело в том, что держатели разных страховых полисов должны придерживаться разной модели поведения. Но ясно одно — шанс вернуть свои деньги есть всегда, главное правильно себя вести.

А все же, что делать при банкротстве страховой компании? Те, кто имеет страховку ОСАГО могут продолжать жить прежней жизнью, не заботясь ни о чем, поскольку они, при любом раскладе, могут рассчитывать на денежную компенсацию от РСА (Российского союза автостраховщиков) при наступлении страхового случая.

А вот держателям полиса КАСКО нужно напрячься и успеть быстро подать заявку на возмещение средств, до того, как компания будет объявлена банкротом и закроет свои обязательства перед клиентами. Тут важен момент, который никак нельзя упускать, иначе будет поздно, и также нельзя пренебрегать последовательностью действий.

Инициация и стадии банкротства

Чтобы объявить предприятие банкротом, необходимо подать исковое заявление в суд. Сделать это может кредитор организации, профессиональное объединение, Банк России, а также сама страховая фирма, подпадающая под требования закона о несостоятельности.

Арбитражный суд начинает процесс при наличии:

• составленного по правилам искового заявления;
• документальных приложений, подтверждающих сведения, изложенные в иске;
• оплаты госпошлины и судебных издержек.

Перед подачей заявления в суд подается объявление в средства массовой информации с предупреждением для кредиторов.

Все процессы, связанные с органами страхования, контролируются Банком России.

Страховые организации проходят через следующие этапы:

• наблюдение сроком до 7 месяцев, при котором деятельность продолжается в обычном режиме, кроме свободного распоряжения средствами и прибылью со стороны владельцев предприятия;
• меры по предупреждению банкротства в течение полугода, при котором назначается временная администрация;
• конкурсное производство с назначением управляющего и определением очередности погашения долгов кредиторам сроком от 6 месяцев до 1 года;
• объявление банкротом и исключение из реестра юридических лиц.

Основная особенность — отсутствие стадий финансового оздоровления и внешнего управления согласно ст. 183.17 ФЗ «О несостоятельности».

Правила заполнения искового заявления

Основные требования к оформлению искового заявления не отличаются от других организаций. Обязательные пункты, которые должны содержаться в иске:

• наименование суда, уполномоченного рассматривать данный вопрос;
• имя или название истца, с указанием адреса и других контактных данных;
• название документа «Исковое заявление о признании банкротом»;
• описание исковых требований с указанием суммы финансовых претензий;
• перечисление доказательств и досудебной переписки с организацией.

В заключении еще раз указываются претензии и требования, а также перечисляются прилагаемые документы.

Если исковое заявление подает сама организация или ее контролирующий орган, то приводится полная сумма задолженности, включая бюджетные платежи.

Этапы процедуры присуждения банкротства по шагам

Страховые компании — банкроты — должны проходить определенные этапы такой процедуры. О них и пойдет речь в этом разделе. Они установлены законодательством РФ.

По ст.32 ФЗ №127 установлено, что начало самого процесса банкротства может быть инициировано по решению суда. Только арбитражный суд вправе разбираться в делах такого рода.

Процедура банкротства СК протекает поэтапно, согласно действующему законодательству РФ.Возбуждать дела о финансовой несостоятельности имеют право только:

• ФНС или любая другая гос.структура, которая контролируют страховые компании;
• временная администрация.

Во время трудного периода очень редко организуется временная организация, поэтому чаще всего заявление подается ФНС.

Этап 1. Наблюдение

По сути первым этапом банкротства любой страховой компании — это наблюдение по гл. 4 Закона о банкротстве. Что он значит? Создается специальный, наблюдательный совет, который и следит за правильным соблюдением всех норм процесса.

Эта процедура имеет свои особенности:

• учредитель фирмы не может выводить активы;
• клиенты компании при наступлении страхового случая могут сразу напрямую обращаться в арбитражный суд с претензиями на фирму;
• судебные приставы не могут арестовать имущество компании.

Этап 2. Внешнее управление

Введение такого управления имеет своей целью выведение компании из того плачевного состояния, в которое она попала. Оно поручается кризисным менеджерам, в обязанности которых входят:

• управление имуществом;
• расчет и выплата по страховкам;
• расторжение всех контрактов с клиентами (если на момент банкротства по ним не наступало страховых случаев);
• осуществление продажи имущества для покрытия долгов фирмы;
• реализация плана по реанимации компании.

Даже при эффективном внешнем управлении судьба фирмы — это ее ликвидация.

По ст.124 ФЗ “О несостоятельности” назначается конкурсный управляющий. Он обязан выполнять такие задачи:

• оценка общего состояния компании;
• погашение обязательных платежей;
• реализация плана выплат обязательных страховых возмещений;
• расчет с клиентами.

Далее производится оценка всего имущества и его реализация.

К чему приводит банкротство страховых

После всех вышеприведенных действий СК признается банкротом. В результате для самой компании наступают такие последствия:

• отзыв разрешительного документа (это фактическое лишение ее возможности осуществления своей деятельности);
• ликвидация и удаление сведений о фирме из ЕГРЮЛ;
• прекращение действия всех контрактов;
• увольнение штата;
• реализация всего имущества с разделением остатка суммы между учредителями.

Банкротство страховой организации по КАСКО.

Тем, кто имел предпочтение застраховаться по системе КАСКО предстоит немало волнений, так как никто не возьмет на себя обязательств по выплате компенсаций. И если банкротство страховой организации по КАСКО все же объявлено, следует немедленно привлечь помощь юристов и обращаться в суд, чтоб получить хоть часть своих денег.

Если на счетах компании есть хоть какие-то средства и список кредиторов пока не закрыт, нужно во чтобы-то ни стало получить в суде исполнительный лист и пристроиться в очередь списка кредиторов. После реализации активов и имущества компании, появится шанс получить хоть какие-то деньги. Но это будет возможно после покрытий долгов перед государством и персоналом компании. Только после всех этих выплат наступит очередь закрытия страховых обязательств, и то, если что-то останется.

Обязательно оформите в другой компании новый договор страхования (жизни, здоровья, имущества, прочий), как только ваша компания-страховщик объявила о своём банкротстве.

Банкротство страховой организации по ОСАГО.

Для держателей одноименных полисов, банкротство страховой компании по ОСАГО не грозит ничем, поскольку их средства обязуется возместить РСА (Российский союз автостраховщиков). Но тут нужно уточнить, что компенсирован будет исключительно имущественный ущерб. Другие расходы, неустойки и судебные издержки придется выплачивать самому автовладельцу.

Однако, если у страховой компании лицензия еще не отозвана, первым делом автовладельцу предстоит обращение в суд. Заверенная нотариально копия страхового полиса ОСАГО открывает возможности потерпевшей стороне получить выплату от РСА, а виновнику — выставить РСА в качестве ответчика в суде.

Лишение лицензии

Отзыв лицензии страховой компании — это фактическое лишение ее права на страховую деятельностью. Такой процедуре могут подвергнуться многие учреждения, несмотря на солидность и продолжительность существование на рынке.

Лишение лицензии — это серьезная мера и она предпринимается в случаях обнаружения нарушений законов, за осуществление незаконной деятельности, за нарушение рекламной политики, за многочисленные жалобы клиентов по поводу не выполнения договорных обязательств.

Все эти нарушения выявляют результаты проверок, инспекций и бухгалтерского аудита. Далее, Арбитражный суд или Федеральный антимонопольный комитет выносит решение об ограничении или приостановлении действия лицензии. Если нарушения не были устранены за установленный период времени, или было выявлено грубое нарушение законодательства, компанию лишают лицензии. Но при этом страховщик сохраняет обязательства по выплатам еще в течение полугода.

Куда обращаться за страховыми выплатами

Что делать, если страховая компания банкрот? Когда ее лицензия уже была отозвана, то не стоит сразу отчаиваться. Порядок действий отличается в зависимости от вида страхования.

Клиентам СК нужно незамедлительно обратиться в свою фирму , чтобы попытаться добиться вернуть свои выплаты.Для держателей полисов ОСАГО действует такая процедура: нужно обратиться в Союз автостраховщиков, который и выполняет функции СК на время ее банкротства. При наступлении страхового случая, РСА выплачивает сумму на ремонт пострадавшего автомобиля второго участника ДТП, но только если собственник полиса ОСАГО не является виновником аварии.

При этом, действуют все те же условия тарифов компаний-банкротов и в РСА.

Для тех, кто имеет полисы КАСКО, обращаться в Российский союз автостраховщиков не имеет смысла. Они не будут возмещать выплаты, поэтому нужно подавать заявление на возврат денежных средств до того, как компанию признали банкротом.

Кто выплачивает страховку при остальных видах страхования? Для этого нужно обратиться в свою СК в течение месяца после объявления ее банкротом и попробовать добиться возвращения хотя бы части своих денежных средств. Ведь у компании должны быть резервные фонды, из которых и берутся эти самые средства. Однако на практике не всегда они имеются, поэтому и получить их может быть проблематично.

Когда дело будет передано уже в Арбитражный суд, то можно собрать целый пакет документов и подать их туда для получения своих средств. После реализации имущества компании можно будет как раз надеяться на их оформление.

Результаты банкротства страховых компаний

По окончании процедуры банкротства страховая компания перестает существовать. Это означает, что:

• автоматически расторгаются и перестают действовать все договора;
• отзываются лицензии;
• увольняются сотрудники и агенты;
• распродается имущество предприятия с погашением задолженности перед кредиторами;
• организация исключается из ЕГРЮЛ.

Если после ликвидации остаются финансовые средства или нереализованное имущество, все распределяется между учредителями пропорционально их участию в уставном фонде.

Что происходит с лицензией

Законная деятельность страховщиков возможна только при наличии разрешительных документов. Отзыв или лишение лицензии – это один из способов контроля работы страховых организаций.

Основаниями для отзыва лицензии могут служить:

• несоответствие требованиям законодательства в области страхования;
• ведение незаконной деятельности и неоднократные нарушения;
• жалобы клиентов на недобросовестную работу;
• инициатива Банка России при невыполнении страховой организацией обязательных требований.

Банкротство страховой компании – это одна из причин отзыва действующей лицензии.

Нарушения фиксируются в актах проверок и передаются Арбитражному суду или Антимонопольному комитету. На основании решения этих организаций действие лицензии может быть приостановлено до исправления недочетов или полностью отозвано.

После лишения лицензии страховая организация не имеет право продолжать работу, заключать новые договора, но обязана в течение 6 месяцев проводить выплаты по ранее заключенным обязательствам.

Кто выплачивает страховые суммы

После прекращения деятельности страховой фирмы из-за банкротства или лишения лицензии, страхователю необходимо знать, куда обращаться, чтобы получить свои средства.

Преимущественное право имеют владельцы обязательных полисов ОСАГО. Если компания, с которой заключен договор страхования, ликвидирована, то ее функции берет на себя Союз автостраховщиков. Данная организация выплачивает страховые суммы согласно договору при наступлении страхового случая. Компенсируется ремонт автомобиля участника ДТП, при оформлении заявления и обязательных документов по установленным правилам.

Задолженность по другим видам страхования можно получить, пока предприятие находится в стадии банкротства и еще не ликвидировано. Для этого необходимо своевременно подать заявление на имя конкурсного управляющего или в Арбитражный суд.

Задолженности присваивается очередность. По мере реализации имущества происходит погашение долгов перед кредиторами.

Кто выплачивает страховку при банкротстве

Существует возможность получить страховые суммы, если:

• договор в составе страхового портфеля продан другой организации, т.е. происходит перестрахование;
• страховая компания ликвидирована путем вливания в другую организацию с полной передачей активов и обязательств.

Федеральная служба страхового надзора может назначить принудительную передачу страхового портфеля, чтобы стабилизировать положение страховой компании и защитить интересы страхователей.

Информация о перестраховании в обязательном порядке публикуется на сайтах обоих компаний. В течении 2018 года 10 страховых компаний разместили информацию о передаче страхового портфеля.

Договора, не переданные другим компаниям, считаются расторгнутыми. Страхователь имеет право потребовать возвратить уплаченную им страховую премию за период от расторжения договора до срока его окончания, предусмотренного документом. При банкротстве такие требования удовлетворяются в порядке очередности в зависимости от типа договора.

Список страховых банкротов.

Число российских страховых компаний, лишившихся лицензий превосходит самые смелые ожидания. Причиной такой ситуации выступает финансовая несостоятельность и нестабильность. Удручает и тот факт, что количество этих компаний имеет тенденцию к росту. Каждый день новые фирмы приходят на смену тем, что потеряли право на деятельность.

Среди обанкротившихся компаний есть те, кто не выдержал конкуренции, финансовой ношы, а есть и такие, которые изначально имели недобросовестные намерения.

На специальных интернет порталах можно найти информацию относительно действующих страховых компаний, согласно их актуальному рейтингу, который поможет в принятии решения, если возникла необходимость заключить договор о страховании. Также на этих ресурсах можно найти список страховых банкротов, компаний с ограниченными и приостановленными лицензиями.

Заключение

Банкротство СК ведет к многочисленным последствиям, как для самой компании, так и для ее клиентов. Причины этого события кроются в плохом управлении фирмой, использовании демпинговой ценовой политики и т.д. У несостоятельности СК есть свои особенности. К примеру, покупка имущества компании может быть осуществлена только другой страховой фирмой.

Для получения выплат гражданам, у которых оформлен контракт с обанкротившейся СК, нужно подать пакет документов в регулирующий гос.орган, контролирующий деятельность страховых

Источники:

• https://prava.expert/bankrotstvo/strahovyh-kompanij.html
• https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankrotstvo-strakhovoj-kompanii/
• https://bukvaprava.ru/bankrotstvo-strahovoj-kompanii/
• https://pred-pravo.ru/bankrotstvo-strahovoj-kompanii/